Cukup banyak calon customer yang kami jumpai menjadi bingung dalam mengambil keputusan membeli asuransi yang mana.  Apalagi setelah berupaya mencari info lebih jauh di dunia maya ini, karena sudah sangat banyak yang menjadi "latah" dengan opini untuk memisahkan asuransi dengan investasinya. Alasannya cukup beragam, antara lain = ingin manfaat asuransinya 100% PASTI, Investasi yang terpisah lebih maksimal, Asuransi unit link tidak pasti. Keputusan membeli Unit Link atau membeli secara terpisah (Asuransi murni + Reksadana) adalah sangat tergantung pada tujuan dan kondisi rencana keuangan anda kedepan.  Masing masing memberikan nilai PLUS dan MINUS, karena itu cermatilah beberapa hal di bawah ini untuk mendapatkan keputusan terbaik anda.  

Unit Link adalah Program asuransi jiwa seumur hidup (whole life) yang dikombinasikan dengan program alternatif investasi.  Unit Link memberikan manfaat ganda dengan pelaksanaan program  yang sangat fleksibel, sehingga dapat di proyeksikan untuk berbagai kebutuhan rencana keuangan masa depan keluarga.  Dalam hal ini, tertanggung akan di proteksi terhadap resiko kehidupan seperti : meninggal, penyakit kritis, Cacat Tetap Total, Kecelakaan, Santunan Kesehatan, hingga manfaat Stop dan dilanjutkan pembayarannya.  Jadi ketika dalam resiko, akan diperoleh sejumlah uang pertanggungan dan saldo investasi.  Bila berhenti atau polis di tutup di tengah masa asuransi, akan diperoleh sejumlah saldo investasi dengan jumlah yang menyesuaikan pertumbuhan investasi global (bisa lebih besar dari deposito).

Asuransi murni yang menggunakan jenis whole life akan melindungi tertanggung seumur hidup (hingga usia 100 thn) dengan manfaat pasti yang ditentukan diawal kontrak dan tidak bisa di rubah.  Dalam pilihan ini akan memperlihatkan pembayaran premi yang lebih tinggi untuk mendapatkan uang pertanggungan yang sama. 

Asuransi murni yang menggunakan Term life , tersedia pilihan untuk tahunan dengan premi yang akan terus meningkat sesuai pertambahan resiko usia dan pilihan untuk kurun waktu (beberapa tahun) dengan premi yang sama/flat setiap tahunnya). Asuransi Term Life merupakan jaminan kontrak (manfaat pasti) terhadap proteksi jiwa tertanggung dalam kurun waktu tertentu. 

Asuransi murni juga dapat ditambahkan dengan berbagai asuransi tambahan lainnya yang kesemuanya itu harus di tentukan di awal kontrak (tidak fleksibel).  Jadi ketika dalam resiko, maka akan diperoleh sejumlah uang pertanggungan sesuai kontrak awal.  Dan ketika berhenti atau polis di tutup di tengah masa asuransi, maka terhadap nilai tunai berlaku ketentuan :

• Asuransi murni yang whole life dan term life untuk kurun waktu tertentu akan memberikan nilai tunai dengan jumlah yang telah ditentukan di awal kontrak (perhitungan return seperti deposito).
• Asuransi murni yang Term life tahunan tidak memberikan tambahan nilai tunai atau saldo investasi.

Untuk contoh tertanggung seorang pria usia 30 tahun dengan uang pertanggungan Rp 500.000.000 untuk proteksi seumur hidup (hingga usia 100 thn) dan juga bila untuk proteksi selama 20 tahun kedepan.  Maka akan memberikan perbandingan hasil :

• Unit Link membutuhkan pembayaran Rp 5.600.000 selama 6 thn (Modal = 33.600.000)  dan tersedia saldo investasi di usia 50thn atau 20 thn kemudian Rp 42.228.000 (16%).
• Asuransi Murni Whole life (seumur hidup) membutuhkan pembayaran Rp 5.520.000 selama 20 thn (modal = 110.400.000) dan tidak ada saldo investasi.   Sehingga untuk investasinya menggunakan reksadana dengan hasil dalam tabel (tidak signifikan). 
• Asuransi Murni Term Life yang pembayaran flat (hingga 20 thn kedepan) membutuhkan pembayaran Rp 3.330.000 selama 20 thn (modal = 66.600.000) dan tidak ada saldo investasi.  Sehingga untuk investasinya menggunakan reksadana dengan hasil dalam tabel.  

Untuk lebih memudahkan tampilan perbandingan, kami sampaikan dalam bentuk tabel  sebagai berikut (UNIT Link  Vs  Asuransi murni Termlife + Reksadana   Vs  Asuransi murni Wholelife) :

Data dalam tabel, tercatat perbandingan Unit link dengan Asuransi Murni Term Life :

• Bila terjadi Resiko dalam masa proteksi (misal : 10 thn kemudian), maka Unit Link akan memberikan UP dasar 500 JT + saldo investasi  Rp 65.591.000 (16%).  Sementara pilihan asuransi murni Term life memberikan Up 500 JT dan Reksadana memberikan saldo investasi Rp 56.143.693 (16%).
• Bila putus kontrak dalam masa proteksi (misal : 10 thn kemudian), maka Unit Link akan memberikan saldo investasi  Rp 65.591.000 (16%).  Sementara Asuransi Murni Term life tidak memberikan Up dan Reksadana memberikan saldo investasi Rp 56.143.693 (16%).
• Bila tidak terjadi Resiko dalam masa proteksi hingga 20 thn kemudian (manfaat akhir kontrak),  maka Unit Link tidak memberikan UP dan hanya memberikan saldo investasi  Rp 377.798.000 (16%). Sementara pilihan asuransi murni Term life juga tidak memberikan Up  dan Reksadana memberikan saldo investasi Rp 303.817.949 (16%). Namun, Unit link masih memungkinkan untuk dilanjutkan hingga usia 100 thn dengan UP Rp 500.000.000 tanpa membayar premi apapun lagi, sementara Asuransi murni term life harus berhenti dan bila hendak memiliki UP sebesar Rp 500.000.000 harus kembali membeli dengan proteksi hanya sampai usia 65 thn dengan pembayaran premi Rp 13.400.000 selama 15 thn (Hal ini jauh lebih mahal).

Data dalam tabel, tercatat perbandingan Unit link dengan Asuransi Murni Whole Life :

• Bila terjadi Resiko dalam masa proteksi (misal : 10 thn kemudian) maka Unit Link akan memberikan UP dasar 500 JT + saldo investasi  Rp 65.591.000 (16%).  Sementara pilihan asuransi murni Whole life memberikan Up 500 JT dan Reksadana memberikan saldo investasi Rp 56.143.693 (16%).
• Bila putus kontrak dalam masa proteksi (misal : 10 thn kemudian) maka Unit Link tidak memberikan UP dan hanya memberikan saldo investasi  Rp 65.591.000 (16%).  Sementara Asuransi murni whole life juga tidak memberikan Up dan Reksadana memberikan saldo investasi Rp 56.143.693 (16%).
• Bila tidak terjadi Resiko dalam masa proteksi hingga usia 100 thn kemudian (manfaat akhir kontrak),  maka Unit Link hanya akan memberikan saldo investasi yang sangat besar, dimana pada usia 85 thn saja sudah mencapai Rp 59.935.263.000 (16%) atau Rp 8.777.822.000 (12%).   Sementara pilihan asuransi murni Whole life memberikan Up  Rp 500.000.000 dan Reksadananya tidak memberikan saldo investasi yang signifikan, karena selisihnya hanya dengan Rp 80.000/thn selama 20 thn.

Fasilitas = Unit link memberikan fasilitas yang sangat fleksibel pada customer seperti merubah cara bayar, manaikan atau menurunkan Uang pertangggungan, menaikan atau menurunkan dana yang dibayarkan, merubah jenis investasi, hingga menambah atau menarik dana setiap saat di butuhkan tanpa bunga.  Sementara pilihan untuk membeli terpisah, yaitu asuransi murni (Whole life maupun Term Life) dan Reksadana tersebut tidak dapat di lakukan perubahan rencana keuangan secara leluasa, termasuk besarnya UP dan premi dan cara bayar, kecuali terhadap investasi pada reksadananya.  

Manfaat = Dari tabel tersebut diatas juga dapat dilihat, bahwa secara umum Unit Link dapat memberikan berbagai keunggulan daripada Asuransi murni baik yang whole life maupun Term life. Dalam hal ini, biaya asuransi program Unit Link relatif lebih murah dengan pertanggungannya juga lebih besar. Namun demikian bukan berarti Asuransi Term Life tidak penting atau tidak akan dibutuhkan lagi oleh masyarakat customer. Bila di lihat dari maksud dan tujuan berasuransi, memilih Asuransi murni Term Life adalah manfaat kontrak pasti untuk kondisi yang sangat berisiko tinggi dalam kurun waktu tertentu. Tentu sangat wajar bukan, kalau dalam perhitungannya kemudian akan menunjukan biaya yang lebih mahal. Mahal karena harus membayar 2 (dua) hal tersebut, Kepentingan yang sangat beresiko besar dan manfaat kontrak pasti. 

Sekilas = asuransi term life lebih murah karena dengan uang pertanggungan yang sama akan membutuhkan budget yang lebih murah di Term life.  Contoh : untuk uang pertanggungan 500 juta untuk masa proteksi 1 tahun hanya di butuhkan premi Rp 2.270.000 dan tahun selanjutkan akan terus meningkat atau premi 3,300.000 flat selama 29 thn kedepan, sedangkan Unit Link membutuhkan budget Rp 5.600.000.  Namun sesungguhnya biaya asuransi dalam unit link tersebut bukanlah 5.600.000 (Bahkan lebih kecil daripada 3.300.000).  Ada sejumlah dana yang dikelola terpisah agar kelak dapat membayar biaya asuransi hingga usia 100 thn, dimana customer tidak lagi melakukan pembayaran.  

Investasi =  Disemua tempat memiliki perlakuan yang sama terhadap investasi, hukum High Risk High Return juga berlaku.  Unit Link memberikan fasilitas switching pada customer tanpa merubah saldo yang dimiliki.  Sehingga dalam kondisi ekonomi global yang tidak baik, customer dapat melakukan switching (menjual dengan saldo yang tetap) dengan pilihan jenis investasi sementara DEPOSITO yang pasti AMAN dan selalu POSITIP.  Bahkan bisa di dukung dengan cara bayar BULANAN untuk bisa memanfaatkan setiap peluang pergerakan harga unit dengan membeli di harga murah.  Dengan demikian, TIDAK PERLU ada kekhawatiran yang berlebihan terhadap investasi unit link, dimana kelak dapat mempengaruhi manfaat pasti dari asuransi unitlinknya.  Sementara di reksadana, customer harus melakukan pilihan menjual atau membeli atau menahan posisinya pada pilihan Reksadana yang dimiliki.  Menjual untuk merealisasikan kerugian, membeli dengan menambah modal atau menahan posisi dengan kekuatan modal sampai waktu tertentu.   Namun, untuk tujuan mendapatkan keuntungan investasi yang sebesar besarnya sangat memungkinkan dilakukan dengan membeli reksadana di lembaga asset management.  Karena fasilitas yang disiapkan dapat mendukung tujuan untuk melipat gandakan modal dengan resikonya masing masing.  Membeli unitlink adalah untuk tujuan asuransi dengan tambahan pilihan investasi (Deposito, Obligasi, Saham, dan Campuran), sehingga unit link menjadi sangat fleksibel untuk berbagi kebutuhan dan kondisi customer.

Dengan demikian sangat jelas bukan, dimana posisi mafaat penggunaan program Unit Link dan juga Asuransi Murni (Whole life &Term Life) dalam kehidupan ini. Karena itu, pastikan kebutuhan asuransi anda sesuai dengan tujuan dan kondisi keuangan anda kedepan bersama Konsultan Keuangan, Perencana Keuangan, Financial Consultant, atau Agen Asuransi yang professional dan berkomitmen jangka panjang. Dengan demikian program asuransi yang anda miliki akan memberikan manfaat maksimal untuk masa depan anda bersama keluarga tercinta.

Sangat banyak opini tentang hal ini, sekarang bagaimana pandangan anda terhadap pilihan membeli Unit link atau membeli secara terpisah (asuransi Murni + Reksadana) ?  Silakan sampaikan komentar dan tanggapan anda dengan tuntas ( Klik di sini )